生活节奏加快，生活压力增大，健康成为了现如今不少家庭关注的问题。针对三甲医院挂号难，医院资源分布不均，医保存在局限性等问题，不少金融保险公司都推出了各自的高端医疗保险业务。本期菁kids采访了育果高端医疗保险交互平台特约保险专家陶喆，一起走进这种新型的保险服务。
采：Elva 文：冯小瑜
什么是高端医疗保险？
高端医疗保险以医疗费用报销为主要目的、既包含门诊费用又包含住院费用，是具有超高保额，突破医保限制，就医直付，医疗服务覆盖范围广泛，甚至可以在全球范围选择就医治疗的国家或地区等特点的医疗费用保险。
高端医疗保险在国内的出现可以追溯到十几年前。由于外资机构的涌入，医疗服务的不对接成为外商企业高管和驻华使馆工作人员所面临的一个问题。为了解决这些长期在中国生活的外国人在国内看病难的问题，高端医疗保险被引进我国。。现如今，我国国民消费水平上升，生活水平提高，中高端人群对于个性化、高端医疗保险的需求不断增加。曾经主要针对外国人的高端医疗保险逐渐被富裕的中产阶级的逐渐接受。经历了2002年的起源阶段，到2010年迎来了相当规模的发展。
与一般金融服务类似，高端医疗保险也是保险中介公司的业务涵盖范围，即客户有需要，保险中介公司就会根据不同情况提供介绍不同产品。而一般的金融保险服务在中国已经有了相当一段时间的适应发展期，有了稳定的消费人群，但对于高端医疗保险，由于是舶来品，虽然在国外相对成熟，但在中国还需要一个磨合的过程。
毫无疑问，高端医疗保险仍然基于国内现行医疗保险模式之上，但与医保相比，具有保额超高、医院选择范围广、付费方式灵活、服务私密专业等特征。高端医疗保险属于纯消费的性质，是现代都市家庭为生活质量锦上添花的金融保险服务类产品。
一般消费者都通过什么渠道购买高端医疗保险？
对于保险，中产阶级对于其总会先入为主地贴上“推销”“言过其实”之类的标签。这是由于保险业务员为了销量或别的原因给顾客带来关于保险行业的错误印象。而由于高端医疗保险的受众人群层次较高，所以保险中介将会以一种量身定做的方式，为客户带来最贴合实际的高端医疗保险产品。在上海市场，主流的选择仍为外资保险公司，这与国外相对成熟的体系能让客户有理可循不无关系。
我国现行的高端医疗保险，基本上属于缴一年保一年的模式。也存在每年保费会相应上升的现象，对此让不少客户产生疑问。陶喆认为，这是一个辩证的问题。首先，通货膨胀的因素必然考虑在内，一切从实际出发制定价格，因此，服务不可能在亏损的情况下运行。其次，保险理赔数据的变化也是调整保费的原因。成本呈客观上升趋势，势必也就带来了筛选客户的结果。
海归中产家庭应该如何选择合适的险种？
海归家庭的经济支柱——中年一代正面临传统上有老下有小的境地。有孩子的中青年首先最惧怕的是收入来源的切断，而对于一般中产家庭，疾病是相对更大的风险，一旦家庭的主要收入来源者得了大病，不但要花费巨额的医药费，收入也会锐减，所以这方面的保障很重要。对于健康的管理，应该分为储蓄和收入两个方面，双管齐下。首先，疾病保险不能少，重大疾病保险毫无疑问是大多数家庭考虑在内的险种，建议以五倍年收入作为重疾险保额。
在此基础上，高端医疗保险能带来更多的医疗保障。首先，若是投保人或其家人身患大病重病，进而丧失工作能力，收入来源被切断，保险公司会在确诊后第一时间提供一笔赔付。其次门诊住院等费用可以报销，并且对医院、药物、医疗器械、医疗服务项目没有限制，其选择范围则更为宽广。当然，寿险和意外险也是必须考虑的保障内容。
但无论如何，防范于未然，家庭关于健康问题都应该提前做好相当的规划。需要指出的是，任何保障对于规划的唯一要求是保额足够。
去香港买高端医疗保险真的有那么多好处吗？
现在许多家庭选择去香港购买高端医疗保险，赴港购险似乎也成为了潮流趋势。陶喆认为，在香港买保险的好处诸如医疗条件更国际化之类的好处有很多，但实际上，若不是一年经常往返香港或者有香港身份的家庭，在香港买保险可能还是会遇到许多麻烦，包括服务不对等无法对接等问题。另外，如果是去香港购买保障类产品，还要考虑到汇率的风险问题。投保者或者投保家庭还需理性对待这一潮流，建议咨询专业的理财顾问。
买保险，为何要选择保险中介公司？好处有哪些？
保险中介公司大多采用产销合一的经营模式，一方面不仅和各大业内知名保险公司保持良好的合作关系，另一方面还自行销售保险服务。
首先，中介公司不代表任何保险公司的利益，它唯一的目标是帮助客户制定符合客户需求的解决方案。其次，中介公司相较单一公司具有更广泛的多元化的产品平台，可以根据解决方案的特点，筛选出匹配的相关产品，做到性价合一。第三，与保险公司的协调，基于长期合作，较之于客户与保险公司自行沟通，更加流畅，更有效率，客户的服务感受度更好。
另外，现在很多用户会通过网络渠道来了解高端医疗保险的相关信息，如“育果”就是一个专业的高端医疗咨询平台，对于高端医疗保险感兴趣的妈妈们不妨自己比较和咨询一下，从而找到适合自己的高端医疗保险。
Tips：
- 除了高端医疗保险，基本的保险还是必不可少，并且现在又有许多新型人性化个性化的保险值得参考。比如针对“空中飞人”的保险，不用每次缴纳航空公司的航空意外险，用相对更少的钱，获得更安全的保障。
- 高端医疗保险虽然是防范于未然，但最好的还是不要发生，为的只是有备无患。最重要的还是要注重日常饮食和活动，保持身体健康，才有能量陪伴孩子健康成长。
陶喆
大童保险销售服务有限公司上海分公司总经理。育果高端医疗保险交互平台特约保险专家。曾就职于世界前30强著名外资公司。2004年进入保险行业，英国财务策划师公会认证财务策划师，具有丰富的销售与管理经验。
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