你是什么时候开始知道自己家里的财务状况的？
策划 | 菁kids上海编辑部
这一代父母，无论条件好坏，大都对家庭财务状况避而不谈：
家里条件好一些的，怕孩子知道了乱挥霍，常常“隐藏实力”；
条件一般的，一方面希望孩子不乱花钱，一方面又在努力给孩子提供更好的生活条件。
久而久之，这种在“我家有钱”和“我家很穷”两种认识之间反复横跳的状况就出现了。而当有一天孩子需要自己去做消费计划的时候，常常走向大手大脚或抠门的两个极端，许多年轻人存不下钱，也和这样的成长环境有关，就更别提理财规划了。
现在的父母，也许不会“耻于”跟孩子谈钱，但如何主动且有章法地跟孩子谈钱仍是一个技术活儿。
为此，我们邀请到国内最早关注财商教育的研究者之一——晓舟，以笔谈的方式与大家做一些分享。已出版《勇敢地跟孩子谈钱》和《听妈妈讲钱的故事》这两本从家庭角度开展财商教育的书籍。与此同时，她也在多所学校开展了一系列以财商教育为主题的讲座。
菁kids：作为资深的财商教育研究者，您认为财商教育对孩子的成长有哪些积极的意义？
晓舟：通过财商教育，孩子们能早早地建立起金钱与劳动之间的直接连结，知晓金钱的来之不易，从而尊重自己和他人的劳动。他们能逐渐理解金钱的三种功能：消费、储蓄和分享，而不会把金钱的功能简单化为消费，这将对他们的一生都起到积极的影响。
菁kids：您的孩子曾在国内上学，现在又去了美国求学，您自己也在国内多所学校做过财商教育的讲座。在您所接触的中美两国学校中，财商教育的现状是怎样的？
晓舟：在美国，财商教育尽管不是一门单独的课程，却渗透在学校日常的教学中。比如，二年级的孩子需要筹划自己的集市，全程无需父母参与。每个小组设计自己的产品和店铺，制作或者采购产品，并且进行销售。销售所得一部分要作为捐款，另外一部分才可以去采购其他小组的产品。
四年级的孩子在学习分数、百分比的时候，老师提供的讲义里有两张饼图，一张是个人收入和支出图，另外一张是公司财务收支图。这两张图正是孩子们研究和讨论个人乃至公司财务问题的初启蒙。在我儿子所就读的公立中学，还开设了家庭财务和消费者行为学、经济学、投资学等选修课程。
中国的财商教育已经在一些学校进行试点，我本人也在多家中小学讲过课，培训过一些老师。我感觉有必要在更多的学校推广财商教育，让师生们对此都能有所了解。
菁kids：既然是“教育”，就有一个由浅入深、循序渐进的过程，如果以学龄前、小学、初中、高中这样的年龄阶段来划分，每个阶段进行财商教育的重点分别是什么？
晓舟：和其他教育一样，财商教育也是因人而异的，因为每个孩子、每个家庭的环境都不一样。我曾根据大多数孩子的情况作过如下梳理，可供家长们参考：
- 3岁能够辨认纸币和硬币
- 4岁知道每枚硬币是多少币值
- 5岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的
- 6岁能够找数目不大的零钱，能够数大量的硬币
- 7岁能够看价格标签
- 8岁知道可以通过打工挣钱，知道把钱存在储蓄账户里
- 10岁知道每周节约一些钱，以备大笔开销使用
- 11岁知道从电视广告中发现事实
- 12岁知道制定并执行两周开支计划，懂得使用银行业务中的术语
- 13岁能够为自己拟定短期和当下的财务目标，计算简单的利息，编写和修改预算
- 17岁能够比较各种储蓄和投资方式的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，以及从哪里借钱，尝试进行股票和债券等投资活动，以及商务和打工等赚钱实践。
当然，每一个家庭都可以根据自己的情况进行调节，并不拘泥于此。
菁kids：您是在孩子几岁时，开始有意识地对他进行财商教育启蒙的？
晓舟：其实跟孩子谈钱这个话题，最开始的发起者，不是我，而是我儿子。正因为他的“十万个为什么”，才让我决定把母子间的对话记录下来，就有了后来的《听妈妈讲钱的故事》。
记得孩子上幼儿园时，有一次过圣诞节，老师请小朋友把自己的心愿写在一张心愿卡上。孩子列了一长串，我和孩子爸爸有些措手不及，便告诉他只能留下最想实现的三个愿望。最后，儿子选择了去沙漠旅游、去北海道旅游和买一辆真正的越野车。于是我们告诉他实现这三个愿望分别需要多少预算，并制订了一个一年、三年和十年的时间表。当时的他只有六岁，对于能否实现这些愿望，并不是很自信。于是，我和他爸爸就因势利导地告诉他可以通过哪些方法来驾驭金钱，并慢慢开始在日常生活中渗透货币、物价、储蓄、汇率、投资等概念。
菁kids：现在的父母，也许不会“耻于”跟孩子谈钱，但主动或者有章法地跟孩子谈钱仍是一个技术活儿。对于有心对孩子进行财商教育的家长，您有什么建议？
晓舟：我们首先要明确，财商教育不是理财教育，不是教孩子们怎么挣钱，而是启发和鼓励孩子们去探索金钱背后运行的规律。现在让他们了解钱，是为了让他们以后能更好地驾驭和管理金钱。
比如现在很多家长都给孩子零花钱，如果每一次父母给的零钱都只是放在储蓄罐里或者只是变成放学后的零食和玩具，那么这个零花钱毫无意义。我们需要让孩子先确立一个目标，然后分析现在有什么、还缺什么，再考虑如何通过转化现有的其他资源去实现我们的目标。通过零花钱这个小工具，孩子们可以从消费、储蓄、分享三个维度，去尝试管理自己的财富。
我不是很赞成送孩子去上专门的财商课程，建议家长们给孩子们开启“生活中的财商课”。因为只有在生活中的场景，孩子们才能直观感受金钱与财富的力量。比如，孩子在超市里发现养乐多涨价了，便可借此讨论通货膨胀这个话题；在西餐厅吃了一顿早餐，孩子会问“为什么通常的早餐，西餐厅要比中餐厅贵很多？”……诸如此类，生活中的点点滴滴都可以开启财商话题。只要家长们有耐心，抓住孩子们的好奇心一起探讨，就能在一场场亲子对话和游戏中完成财商教育。
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