如何教孩子关于“钱”的那些事儿？这本书这么说…

博多·舍费尔（Bodo Schaefer）1960年出生在德国科隆，是德国投资家、企业家和畅销书作家。他的著作《赢家法则》《财务自由之路》等都是全球畅销书，《小狗钱钱》是他专门为孩子写的关于金钱的童话。

文 | 薄旭

一天，12岁的女孩吉娅发现了一只受伤的拉布拉多犬。她把它带回了家，并给它起名叫“钱钱”（Money）。谁都没想到，这只小狗竟然是一个理财高手！吉娅从钱钱那里学到了关于金钱的知识，结识了许多投资行家，经历了一系列不可思议的奇遇……随着孩子的成长，我接触到“财商”（英文缩写为FQ，Financial Quotient）这个概念。据说《小狗钱钱》正是一本“财商启蒙书”——是的，我原本只是想给孩子看看，结果自己看得津津有味、感慨万千。回顾自己成长的这三十年，在人和钱之间先后经历过三种关系——

我不喜欢钱，钱也别跟我扯上关系

翻开《小狗钱钱》，看到女主角吉娅的父母和家里的长辈，一股熟悉的“怀旧风情”扑面而来——

︱吉娅的爸爸：“小孩子懂什么钱？”

︱吉娅的妈妈：“金钱会给人们带来不幸，学会知足才是最重要的。不要忘了，普通人家的孩子是永远不会成为百万富翁的。”

︱吉娅的爷爷：“骄者必败，不要好高骛远做什么发财梦了。”

︱吉娅的奶奶：“（对于钱）安全是最重要的。我们活了这么一大把年纪，看到过不少人因为上了骗子的当，失去了他们全部的财产。”

有没有觉得眼熟？觉得吉娅的家人很像我们记忆中的父母或某位亲戚？在我们这代人的童年记忆中似乎总有这样的长辈：他们为人厚道淳朴，在生活上省吃俭用。对待晚辈，他们谆谆教诲，传授着一些关于金钱的质朴的看法，比如：钱是很脏的——小朋友在摸了钱之后应该立刻洗手。不过，小孩的认知能力还不足以分辨生物细菌学的“脏”和道德伦理学的“脏”。长辈命令小孩去洗手的语气和表情，常常会令小朋友产生混淆，以为钱是一种彻头彻尾的肮脏的东西。钱是万恶之源——我们小时候大多听过这句话，但是很少有人被告知：金钱不仅仅是万恶之源，也是很多好事和善事之源。我们只知道金钱有坏的一面，却不知道它还有好的一面。而且这种观念并非“中国特色”，在《圣经》里也写着类似于“富人进天堂，比骆驼钻针眼还难”的话。有钱人不快乐/不幸福——类似的说法还有“用钱买不来快乐”“财富如同枷锁”等等，总之，金钱是一种沉重的负担。当然，长大后我们才发现，这是典型的逻辑谬误：“有钱不一定快乐”是成立的，“有钱一定不快乐”则是以偏概全了。概念混淆、一面之词、以偏概全……这些逻辑和表述上的偏差，让我们对于金钱的最初印象，总是不那么美好。但这并不是真正困扰我们的地方。（人在认知上都有一种追求稳定、连续的倾向，只要某种观念是稳定、持续且自圆其说的，哪怕它是负面的，小朋友也不会感到困扰。）

最令小孩费解的是大人们对金钱的各种“拧巴”。比如：虽然在长辈看来，公开谈钱是一件不太光彩的事，但是他们其实对钱是有渴望的。虽然长辈们安贫乐道，但是对有钱人的生活方式是很羡慕的。当然，如果遇到急需钱却拿不出的情况，那感觉也是相当窘迫的。一方面是金钱肮脏、金钱有罪，另一方面是金钱有用、金钱必需。在这种矛盾下成长起来的我们，就跟《小狗钱钱》里的吉娅一样迷惑——

︱“爸爸妈妈又在谈论钱的事情了。这是我最不愿意听到的话题……只要他们说到这个话题，大家就都变得垂头丧气。”

︱“爸爸妈妈一再说，生意受到经济衰退的影响。他们的意思是，国内的经济形势是导致他们财务问题的根源。可是我却有一个疑问，为什么在同样的经济形势下，我朋友莫妮卡的爸爸妈妈，财务状况却越来越好呢？”

这种拧巴的态度使得传统的金钱观念缺乏说服力，孩子的心中多多少少会留下一个问号。一旦孩子开始成长，就会发出这样的疑问：那些认为“金钱万能”的人固然愚蠢，但是认为“金钱有罪”的人不也一样吗？

我对钱敬而远之，钱对我不屑一顾

我和很多朋友都是自从上了大学、离开父母之后，才开始真正接触到钱。由于在“你只管好好学习，钱的事你不用操心”的语境中长大，即便在学校里当了十几年的学霸，在金钱的事情上却是个学渣。一路走来，免不了跌跌撞撞。我们当中有相当一部分人，会当一阵子“月光族”，“月光”久了就会觉得：理财投资神马的，都是小有积蓄之后才能做的事。再加上中国近20年来的快速发展，造就了一大批财富新贵，在媒体的渲染中，这些新贵大多蒙着一层神话般的光晕，比如背景强硬、精力旺盛、手腕灵活、城府极深……总之，他们都不是“一般人”。非常之人遇到了非常之事，才能创造财富。再看看我们自己——普通的人生，平常的日子，怎么看都似乎跟钱无关。所以，当看到小狗钱钱开始指导12岁的女孩吉娅学习金钱的知识，而小小年纪的吉娅，不仅实现了自己去美国游学的梦想，还顺手解决了父母的财务危机……我的三观受到了不小的冲击，在内心深处把“这是小说，这不是真的”默诵了三遍。小狗钱钱给吉娅提供的方法，都非常适合小朋友。比如，它建议吉娅制作“梦想储蓄罐”。吉娅最大的梦想是去美国做交换生，于是在“梦想储蓄罐”上贴了加利福尼亚的照片，她每得到一笔收入，都按照一定的比例往里面存钱。再比如，钱钱让吉娅写日记，专门记录那些正能量满满的瞬间，在关键时刻，这本日记成了吉娅建立自信心的利器。此外，基金、股票、通货膨胀……这些概念也在《小狗钱钱》的故事中被逐一讲解。在我们这代人的成长过程中，由于缺乏正确的入门知识，金钱和我们仿佛永远隔着一层纱。上一代人对金钱的态度，也隐约地浮现在我们的生活当中。也许你曾经相信“毕业后的第一份工作，薪水不重要”，但是你从未追问过“那么究竟什么最重要”；也许在刚刚步入社会的时候，你因为负担不起高昂的房租而住在离公司很远的郊区，却又在被挤成相片的地铁里懊恼不已；也许你因为不想动用父母的积蓄，想凭自己的本事来“挣钱”，结果错过了买房的最佳时机……我们常常是被现实揍得鼻青脸肿之后，才学会了重要的课程：钱很世俗，我们生活在现代都市，金钱就像空气和水一样无处不在；金钱和生活质量密切相关，赚钱之道和省钱之术是生活中的重要课题；那些关于金钱的机会稍纵即逝，只有做好充分准备的人才能抓住它。而我们之前的一切 “拧巴”，都可以在《小狗钱钱》的故事中被抚顺。一切改变的前提是，你必须承认一个再平常不过的道理：钱是一种中性的事物。

《小狗钱钱》中有一位睿智而富有的老人，她的家中遭遇盗贼，幸亏吉娅和小伙伴们及时报警，才挽救了老人的财物。事后，当吉娅和老人谈起这件事的时候，老人说——

“盗贼即便盗走了财物，也不会高兴太久。他们以为有了钱就可以改变处境。”

“我的爸爸妈妈也这么想。他们相信，要是不用为钱发愁的话，他们就可以活得很好。”吉娅说。

“那你父母就跟许多人一样有错误的想法。要想过得幸福，人就得改变自身。这和钱无关。金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好也不坏。一个幸福的人，有了钱会更幸福。一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。”

“可我妈妈总是说，金钱会使人变坏。”

“金钱会暴露一个人的本性。金钱就像一个放大镜，它能充分展示出你本来的样子。好人可以用钱做很多好事。而如果你是盗贼，那你很可能会把钱挥霍在一些蠢事上。”

做被钱喜欢的工作，过被钱喜欢的生活

“做被钱喜欢的工作，过被钱喜欢的生活。”这句话是“全世界最会生活的人”、日本《生活手帖》总编辑——松浦弥太郎说的。

既然金钱是中性的，“挣钱”自然也可以是愉快的和充满成就感的。吉娅热爱动物，擅长训练小狗，当她凭借这一天赋从邻居那里挣到钱时，邻居和她有了如下对话：

︱“大多数人都认为，工作是一件艰苦而令人不愉快的事情。其实只有做自己喜欢的事情的人，才能真正获得成功。”

吉娅疑惑地说：“我妈妈总是说，工作第一，娱乐第二。可是您说的话却完全不一样。”

“因为我总是在做我喜欢的事情，而且总能通过这些事情赚到很多钱。”

随着吉娅的“财商”越来越高，她通过各种尝试和努力挣到了不少的钱。而一旦你开始正确地对待金钱，就会开始认真、用心地对待生活。

︱“我发现，自从我开始想办法挣钱以来，很多事情都变得不一样了。我的生活更加有趣，我用和以前不同的方式认识了许多人，我还跟大人进行了很有意思的谈话。我学到了很多东西……这主要不是因为钱，而是因为我每天都过得很充实，因为我努力去了解一切新事物，思考许多问题——我以前从没这样做过。”

《小狗钱钱》的作者还写过很有名的《财务自由之路》，我深知“财务自由”并不容易，不过，让孩子尽早并且正确地接触金钱，却是唾手可得的事。在搜索引擎中输入“财商启蒙”，你会得到255万个结果。在盯着电脑屏幕看到视线模糊之后，我总结出了几个财商启蒙的阶段——

Step 1：钱是什么？

很好理解，在孩子很小的时候，带他/她认识货币、接触金钱。这种启蒙，在日常生活中就可以完成，比如：用纸币来认识面值（不要用硬币，防止吞咽），逛街带上孩子，认识价格标签，熟悉付款的流程。如果你有心，可以陪孩子“过家家”，假装开一家玩具店或食品店，让孩子做“买卖”。这类游戏可不仅仅是财商启蒙，对于孩子的认知发展、语言能力都有益处。

Step 2：钱可以用来做什么？

当然是买买买啦！不过更重要的是，如何合理地规划、分配金钱。不妨让孩子玩一玩类似于“模拟人生”这样的游戏，玩家必须好好打理自己的资源，根据环境的变化来调整策略。如果担心电子设备对孩子的影响，那就继续在生活中“渗透”吧。比如，主动向孩子介绍家里日常的收支情况，周末大采购之前和孩子一起制定预算和购物计划，在购物中也不妨跟孩子聊聊：在同类商品中为什么偏偏选了这件呢？

Step 3：通过努力可以挣钱，通过投资可以赚钱，通过节约可以省钱

孩子上小学了，给他/她一个储蓄罐和一些零用钱，再陪孩子制作一本零用钱账簿，收入、支出、余额……模板太多了，尽情发挥吧！至于孩子的压岁钱，不妨带他/她去银行开个账户，投资几只股票或基金。每年往里面存压岁钱的时候，都让孩子看一看金钱的起起落落。另外，勤俭节约和挣钱、赚钱一样重要，它不仅是一种美德，也关系到运用金钱的理性以及自控能力。你可以跟孩子讨论：这件东西是必须的吗？为了得到这件东西，你要付出什么、放弃什么？功能类似的东西，买哪个品牌最划算？

Step 4：用钱创造更美好的世界

最后，别忘了带孩子一起参加一些公益活动，向需要帮助的人们献出自己的爱心。不仅让孩子学会“聪明地对待钱”，更重要的是在金钱面前保持善良，用钱去创造更多的美好。就像《小狗钱钱》里的吉娅，她无私地把自己的经验传授给同龄人，帮助更多的孩子自立。小狗钱钱对她说——

︱“你刚刚又找到了一个成为有钱人的很好的理由——你可以做一个有能力帮助别人的人，而别人也会信任你，愿意接受你的帮助。”

所谓的财商启蒙，绝不仅仅是钱的问题，它也囊括了消费观念，甚至是生活观念。我们也并不是要求孩子要当千万富翁，而是希望他/她能从小就知道：钱与生活息息相关，你要用钱去做正确的事（最起码不能作恶）。假如有一天，你找到了内心深处的自我，想去追求自己的梦想，钱或许可以成为你的翅膀。就像吉娅，梦想去美国游学，金钱帮助她飞跃了一整片大洋。

一定要在“钱”和“幸福”之间建立起联系。这就是《小狗钱钱》教给我的事。