保险的真相

The Truth About Insurance

刚通完电话确定会面地点后,我转角进入位于朝阳区东三环中路一栋高端写字楼电梯区,恰巧看到黄融也刚挂上电话,正等在电梯口处。寒暄后,他带我上楼来到中美联泰大都会人寿保险有限公司(以下简称“MetLife”)北京分公司顾问行销部。初次见面,我像被当作客户一般受到贴心、周到的接待,反而今天的拜访,是我求知于他。

采、文|金鑫 图|受访者提供


长寿时代,人生不设限

在一间约10多平米的接待室坐定后,黄融立刻从办公桌上拿起尚未拆封的一本新书相赠。令人印象深刻的是,这本书有一个异常醒目的名字:《百岁人生:长寿时代的生活和工作》。

“如果你将活到100岁,想象一下你的生活和工作该是什么样子?这本书即主要探讨长寿时代带来超出我们想象的一些变革。”黄融最近正在研究超长生命周期下的财务规划,而这一切正在悄悄来临,因此力荐这本书。

他十分认同该书的作者琳达·格拉顿和安德鲁·斯科特(两人分别为伦敦商学院管理学教授、经济学教授)所提出的观点,认为我们当中绝大多数人都会享受到比先辈们更长的寿命,我们的生活与工作节奏将重组,以适应着这种改变。“最近,我们有个公司老总,50岁出头,调去香港工作,在离职晚宴上说到自己处于干事业的正当年。以前我们说‘五十知天命’,现在谁还会有这种观念?现在的生命节奏已与我们原来想象的大大不同。”

今年34岁的黄融亦然,谈起自己的事业,他认为只是刚刚起步,未来有很多可能,且从未考虑在“常规年龄段内”退休的安排。但他坦言惧怕“中年危机”,而立之年解决生存需求后一直思考自己有什么价值?因此,从稳稳当当的北科大教师岗位跳出,努力活出自己想要的人生。

而之所以抛出这些话题,所要强调的是过去“受教育—固定化工作—养老”三阶段人生模式已不完全适用,当每个人面对超长的生命周期和复杂的家庭结构变化时,引发的争议、焦点注定无法回避——我们的财务管理问题越来越值得关注。

没有保险,哪来的幸福?

黄融是MetLife北京分公司蓝天美行团队的团队长,日常肩负较多培训和管理工作。他还有个身份是“寿险规划师”,具体工作是向客户,提供支出合理、保障全面的家庭财务安全规划方案。

“隔行如隔山”,保险行业百年积累下来的专业、系统的知识体系对我们来说很难在短时间内里消化,因此,他代以最简单的“互动问答”的方式,解开我们想知道的疑点。

对于每一个个体来说,意外、伤残、疾病、年老、死亡等都是生命周期中的风险,也称作“人身风险”。对于个体家庭,这样客观存在的风险会对其造成较大的打击,甚至连累家庭成员。

“如果能事先建立一些‘基金’,在个体发生风险时,基金能够发挥作用,帮助其度过难关。保险的初衷便是如此。” 黄融聊起了保险的起源,比如“镖局”就是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。商人交镖局承运货物,俗称“镖码”(相当于保险标的),货物须经镖局检验,按贵贱分级,根据不同等级确定“镖力”(相当于保险费率),据此收费签发“镖单”(相当于保险单)。货到目的地,收货人按镖单验收后,在镖单上签注日期,加盖印章,交护送人带回,以完成手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。

但“什么人需要投保呢?”黄融忽然反问我。

起初,我自认为低收入人群因无力承担,高净值人群因财富过剩或有更好的风险转嫁方法,最需要投保的是中产阶层。而黄融言简意赅的解答让我豁然开朗:“很多中产阶层已通过保险来做科学的财务配置,以使得有较好的医疗条件和稳定的现金流;高净值人群主要通过保险来实现财富的管理和传承,较低收入群体抗风险能力差,某种程度上讲,他们更需要保险。”

他举了几个实例。不久前,向他推销办理信用卡的推销员——一位普通的北漂小哥小杨,就在会客间帮其办了卡,双方互加了微信的两个月后,黄融有一天突然在朋友圈里看到推销员小哥发布的轻松筹,称“自己患了白血病”!

“当时我不敢相信,立刻发私信问他,得到了他的确认信息。真是人有旦夕祸福啊!”黄融感慨中夹杂着自责,他认为当时自己的LPship(寿险规划师信念)不强,没有向小杨介绍保险的功能,否则几百块钱就能帮他解围困局。

从那以后,黄融更加关注和关心身边人,向他们介绍适当转嫁风险的必要性,有时难免也会遭遇对方的不理解。

财富管理,既给又不给

除了保障之外,保险能在财富管理中起到很重要的作用就在于“既给又不给”。它能将财富的所有权、使用权和受益权分开。高净值人群通过保险,非常重要的一个原因是为防止财产流失或分割,他们需要牢牢把控自己的财富。

黄融列举了一个有关房产的简单案例:例如父亲名下有许多房产,快结婚前过户两套给女儿,女儿结婚后与丈夫售出了其中一套又购买了一套新房,如果女儿与女婿离婚,那购买的新房就成为了两人需要分割的财产。若通过保险的方式,可完全防止中途发生意想不到的变动,而导致家族财富的流失。不仅如此,还可以省去对簿公堂所带来的一系列麻烦与纠缠。近年来,王宝强离婚案、侯耀文遗产案等都属于财富安排上欠妥当,而导致财产纠纷。

在讲解了各类案例后,黄融还提出自己投保的独特见解,他觉得自己作为父亲和丈夫,不仅要站在“我现在有多少能力”去照顾家庭,而是要分析“家人按照正常生活需要多少支持”的角度,设计保额,确保孩子的教育、家人的生活不因自身风险而受影响。这才是对整个家庭的深沉之爱。

抛弃偏见,未来更需商保

事实上,目前在中国,似乎这种“深沉之爱”并没有让人信服。至少从数据上看,还需要跨越几步台阶。近两年全球保险市场报告数据披露,以中国为首的新兴保险市场增长快速。2017年,中国寿险市场增幅高达23%,中国已取代日本,成为亚洲最大的寿险市场。

而看似繁荣、增长惊人的保险行业,由于我国人口基数大,保险覆盖率依旧偏低。据保监会统计数据显示,2017年我国保险深度为4.4%,保险密度为2631元/人,分别为全球平均水平的66%、53%;寿险保单持有人只占总人口的8%,人均持有保单仅0.13张。

上个月,黄融一家人到日本大阪旅行,专程到当地人家里拜访,聊到保险事宜,男主人立刻从客厅柜子里拿出保单,表示如果自己出现风险,房子的房贷及子女的教育费用都会由保险公司承担。

“抛开起步晚、底子薄等诸多因素,之所以保险不受待见,与中国人的传统观念关系很大。”黄融认为,中国人向来不愿意去做坏的打算。正如一句流传很广的调侃语:“中国人喜欢买彩票,因为觉得这么幸运的事可能会发生在我身上!但不愿意买保险,因为觉得这么倒霉的事不可能发生在我身上!”

此外,还有一个十分有趣的共识:无论你是走到大街上拉业务,还是过年走亲访友介绍自己时说“我是卖保险的”,回应你的大多是尴尬的微笑或避之不及的摆手。似乎在很长一段时间里,“卖保险的”要么等同于“骗子”,要么就是家长口中的“没个正形儿”。

黄融解释,以保险业务进入国内并伴随中国改革开放的发展历程来看,导致人们对其认知出现问题的症结,就不得不提保险行业的“代理人制度”。所谓保险代理人制度,是指“根据保险公司委托,向保险代理人收取代理手续费,并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。”(2009年修订的《保险法》)据中国保险行业协会发布的数据显示,自2015年保险代理人资格考试取消以来,代理人数呈现爆发式增长,2017年突破700万人,相比2014年规模翻了一倍。

黄融介绍,这种制度对我国保险业的发展起到了积极作用,在短时间内保险业务迅速发展,也让更多人了解保险,具有广阔的传播效果。但也由于其门槛低、管理不严,使得代理人水平参差不齐。“商业保险是一种无形商品,消费者看不见摸不着,而是通过合同的方式形成契约。从某种程度上讲,保险代理人的职业素质要求比普通商业销售人员更高。”同时,黄融认为保险发展到现在,已经不能简单看作一个冷冰冰的金融杠杆工具,它还是我们家庭健康管理的好帮手。

黄融本人是Metlife金卡会员,享受全球医疗紧急救援、12小时电话医生等服务。说着,他拨通了手机通讯录里“电话医生”的号码,熟练地切换到了电话医生服务,并按下免提。听筒那边听起来是一位年龄较大、经验丰富的专业医生。当我们尝试询问因过敏性鼻炎复发有何种处理办法时,医生快速告知了冲洗鼻腔、谨防过敏源等一些小妙招。

“随着我国居民可支配收入的不断提高,保险在未来十年应该还会保持较高的增长率。”对消费升级趋势及家庭风险意识深化的预判,黄融十分看好自己所从事这份行业的前景。同时,他呼吁大家能够正确认识保险,重视保险的价值,选择正规渠道尽早配置适合自己家庭情况的保险。


受访人:寿险规划师:黄融

Be the first to comment

Leave a Reply

Your email address will not be published.


*